ΕΠΙΤΑΣΗ ΤΟΥ ΚΙΝΔΥΝΟΥ – Η ΣΙΩΠΗ ΠΟΥ ΚΟΣΤΙΖΕΙ ΤΗΝ ΑΠΟΖΗΜΙΩΣΗ

Όταν αλλάζει ο κίνδυνος, πρέπει να αλλάζει και η ενημέρωση. Γιατί η ασφάλιση είναι σχέση εμπιστοσύνης, όχι παγίδα παρανόησης

Υπάρχουν έννοιες στον ασφαλιστικό χώρο που ακούγονται τεχνικές, αλλά στην πράξη καθορίζουν τα πάντα. Μία από αυτές είναι η «επίταση του κινδύνου».
Ένα θέμα σοβαρό, ουσιαστικό, και δυστυχώς , συχνά παραγνωρισμένο.

Οι περισσότεροι ασφαλισμένοι δεν γνωρίζουν πως, ακόμη κι αν έχουν πληρώσει κανονικά τα ασφάλιστρά τους, αν δεν ενημερώσουν εγκαίρως για μια σημαντική αλλαγή που αυξάνει τον κίνδυνο, μπορεί να βρεθούν χωρίς κάλυψη.

Οι διαμεσολαβητές ,αν δεν δώσουν την απαραίτητη καθοδήγηση,  κινδυνεύουν να βρεθούν μπροστά σε μια δυσάρεστη έκπληξη τόσο για τον πελάτη τους όσο και για τη φήμη τους.

Τι είναι η «Επίταση του Κινδύνου»

Σύμφωνα με το

Άρθρο 4 – Νόμος 2496/1997

ο λήπτης της ασφάλισης υποχρεούται να ενημερώνει τον ασφαλιστή μέσα σε 14 ημέρες από τη στιγμή που αντιλαμβάνεται οποιαδήποτε μεταβολή που μπορεί να επιφέρει σημαντική επίταση του κινδύνου.

Με απλά λόγια:
Ό,τι αλλάζει ουσιαστικά τις συνθήκες της ασφάλισης

π.χ. στη χρήση, στη λειτουργία, στη φύση του αντικειμένου ή στον τρόπο διαβίωσης, πρέπει να δηλώνεται.

Αν, για παράδειγμα:

• Ένα σπίτι μετατραπεί σε επαγγελματικό χώρο,

• Μια επιχείρηση προσθέσει νέα δραστηριότητα (π.χ. αποθήκευση εύφλεκτων υλικών),

• Ένα αυτοκίνητο αρχίσει να χρησιμοποιείται επαγγελματικά ή από άλλον οδηγό,
  τότε η φύση του κινδύνου έχει αλλάξει. Κι αν δεν ενημερωθεί η ασφαλιστική εταιρεία, το συμβόλαιο μπορεί να βρεθεί «εκτός ισχύος» τη στιγμή της ζημιάς.

Τι προβλέπει ο νόμος

Ο ασφαλιστής, μόλις λάβει γνώση της επίτασης του κινδύνου, έχει δύο επιλογές:

1. Να ζητήσει τροποποίηση του ασφαλιστηρίου, ώστε να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα (συνήθως με αύξηση ασφαλίστρου ή αλλαγή όρων).

2. Να καταγγείλει τη σύμβαση, εφόσον ο κίνδυνος έχει μεταβληθεί τόσο ώστε να μην μπορεί πλέον να ασφαλιστεί.

Αν όμως η επίταση του κινδύνου προκληθεί και δεν δηλωθεί, τότε —σε περίπτωση ζημίας— ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί την αποζημίωση ή να καταβάλει μόνο ένα μέρος της.

---

Ο ρόλος του διαμεσολαβητή

Ο επαγγελματίας διαμεσολαβητής είναι ο άνθρωπος που κρατά ζωντανή τη σχέση εμπιστοσύνης ανάμεσα στον πελάτη και την ασφάλιση.
Οφείλει να ενημερώνει, να υπενθυμίζει, να εξηγεί με απλό τρόπο ότι το ασφαλιστήριο δεν είναι μια στατική σύμβαση, αλλά μια ζωντανή συμφωνία που πρέπει να παρακολουθεί την πραγματικότητα.

Η ενημέρωση του ασφαλισμένου για την υποχρέωση δήλωσης μεταβολών είναι μέρος της ευθύνης και του επαγγελματισμού κάθε ασφαλιστικού γραφείου.
Κι εδώ φαίνεται η αξία των σωστών διαδικασιών ,των τακτικών ελέγχων, των ετήσιων επικοινωνιών, της σωστής καταγραφής, με απλά λόγια το γνωστό ”σέρβις ”

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι ασφαλισμένοι

Η ενημέρωση για την επίταση του κινδύνου είναι δικαίωμα και υποχρέωση μαζί.
Ο ασφαλισμένος πρέπει:

• Να δηλώνει κάθε ουσιαστική αλλαγή μέσα σε 14 ημέρες.

• Να το κάνει γραπτώς (email, επιστολή, ή καταγραφή από τον διαμεσολαβητή).

• Να ζητά επιβεβαίωση ότι η ενημέρωση ελήφθη.

Η αμέλεια δεν συγχωρείται νομικά  και η «καλή πίστη» δεν αρκεί όταν πρόκειται για καταβολή αποζημίωσης.
Η σιωπή ή η αδράνεια, ειδικά σε επιχειρηματικά συμβόλαια, μπορεί να κοστίσει χιλιάδες ευρώ.

Οι συνέπειες της μη δήλωσης

Αν δεν γίνει δήλωση:

• Ο ασφαλιστής μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση.

• Μπορεί να ζητήσει επαναπροσδιορισμό με νέα ασφάλιστρα.

• Μπορεί, στην περίπτωση ζημιάς, να περιορίσει ή να αρνηθεί την αποζημίωση.

Και τότε η ευθύνη επιστρέφει στον ίδιο τον ασφαλισμένο και έμμεσα και στον διαμεσολαβητή που δεν τον καθοδήγησε σωστά.

Λίστα ελέγχου: Πότε υπάρχει «επίταση κινδύνου»

1. Αλλαγή χρήσης ή δραστηριότητας (π.χ. οικία → κατάστημα).

2. Προσθήκη εξοπλισμού, καυσίμων, αποθεμάτων ή ηλεκτρολογικών εγκαταστάσεων.

3. Αλλαγή φύλαξης ή ασφάλειας χώρου.

4. Μεταφορά λειτουργιών σε νέο σημείο ή υποκατάστημα.

5. Αλλαγές στο στόλο ή στους οδηγούς οχημάτων.

6. Μεταβολές στην οικογενειακή ή επαγγελματική κατάσταση (σε συμβόλαια ζωής/υγείας).

7. Αλλαγή επαγγέλματος σε πιο επικίνδυνο, όπως από υπάλληλος γραφείου σε τεχνικό υπαίθρου, οδηγό, εργαζόμενο σε βιομηχανία ή επάγγελμα υψηλού ρίσκου, αν ξεκίνησε κάποιο άθλημα ή επικίδυνο χόμπι  
   Στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας, η μεταβολή αυτή θεωρείται ουσιαστική επίταση του κινδύνου, γιατί αλλάζει ριζικά το επίπεδο ασφαλιστικού ρίσκου και ενδέχεται να επηρεάσει την αποζημίωση ή την ανανέωση του συμβολαίου.

Γιατί το θέμα είναι κρίσιμο σήμερα

Ζούμε σε μια εποχή που οι αλλαγές συμβαίνουν διαρκώς: επαγγελματικές, τεχνολογικές, περιβαλλοντικές.
Η «επίταση του κινδύνου» δεν είναι σπάνιο φαινόμενο – είναι καθημερινή πραγματικότητα.
Και η σωστή διαχείρισή της δεν αφορά μόνο νομικούς τύπους, αλλά την ουσία της ασφάλισης: την προστασία της περιουσίας, της ζωής και της αξιοπιστίας.

Συμπέρασμα

Η ασφάλιση είναι μια ζωντανή σύμβαση που χρειάζεται διαρκή φροντίδα.
Η ενημέρωση για την επίταση του κινδύνου είναι το «κλειδί» που διασφαλίζει ότι η υπόσχεση αποζημίωσης θα τηρηθεί όταν τη χρειαστείς περισσότερο.

Και ο σωστός διαμεσολαβητής είναι εκείνος που δεν περιμένει να συμβεί η ζημιά για να εξηγήσει , αλλά φροντίζει να την προλάβει.

---

Κάλεσμα

«Η ασφάλιση δεν τελειώνει με την υπογραφή.
Συνεχίζεται με την ενημέρωση  και το ‘σέρβις”
Δηλώστε έγκαιρα κάθε αλλαγή , προστατέψτε ό,τι χτίσατε με κόπο.»