Ανισος Αγώνας: Όταν η Ασφάλιση Μετατρέπεται σε Παιχνίδι με Προκαθορισμένο Νικητή – Απόστολος Θεοδοσόπουλος – Υποψήφιος Σ.Π.Α.Τ.Ε

Allgood.gr49 λεπτά ago

21 3 minutes read

”’Στην ελληνική ασφαλιστική αγορά έχει στηθεί ένα “παιχνίδι” που θυμίζει αγώνα δρόμου με δύο αφετηρίες: από τη μία οι τράπεζες και οι πλατφόρμες, οπλισμένες με δεδομένα, επιρροή και αντοχές γίγαντα· από την άλλη οι επαγγελματίες διαμεσολαβητές, που καλούνται να τρέξουν δεμένοι χειροπόδαρα από κανόνες, ελέγχους και περιορισμούς που οι μεγάλοι παίκτες σπάνια αγγίζουν.
Και το ονομάζουμε “ανταγωνισμό”. Μα δεν είναι ανταγωνισμός—είναι στρέβλωση. Είναι μια αγορά όπου ο πελάτης «καθοδηγείται», η ασφάλιση μετατρέπεται σε προϊόν πάρε-δώσε και η ποιότητα θυσιάζεται στον βωμό του γρήγορου κλικ και της εύκολης πώλησης.
Αν συνεχίσουμε έτσι, το τίμημα δεν θα το πληρώσουν μόνο οι διαμεσολαβητές· θα το πληρώσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, που θα νομίζει ότι αγόρασε προστασία… μέχρι τη στιγμή που θα τη χρειαστεί και δεν θα τη βρει. ”’

Αθέμιτος ανταγωνισμός στην ασφαλιστική αγορά

Όταν τράπεζες και πλατφόρμες “παίζουν” με άλλους κανόνες

Τα τελευταία χρόνια η ασφαλιστική αγορά έχει αλλάξει σημαντικά. Οι τράπεζες και οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες έχουν μπει δυναμικά στη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων, αξιοποιώντας την τεχνολογία, την αναγνωρισιμότητα του ονόματός τους και τα δεδομένα που διαθέτουν για τους πελάτες.

Ο ανταγωνισμός είναι καλοδεχούμενος όταν είναι δίκαιος. Το πρόβλημα ξεκινά όταν δημιουργούνται ανισότιμοι όροι, σε βάρος τόσο των επαγγελματιών ασφαλιστικών διαμεσολαβητών όσο και των ίδιων των ασφαλισμένων.

Όταν η τράπεζα είναι και “σύμβουλος” και “πωλητής”

Οι τράπεζες έχουν μια πολύ ισχυρή θέση: βλέπουν ολόκληρη τη χρηματοοικονομική εικόνα του πελάτη – μισθοδοσία, δάνεια, κάρτες, αποταμιεύσεις.

Αυτό από μόνο του δεν είναι πρόβλημα. Γίνεται όμως ανησυχητικό όταν:

· η πώληση ασφάλισης συνδέεται άμεσα ή έμμεσα με τη χορήγηση δανείων και άλλων τραπεζικών προϊόντων,

· οι εργαζόμενοι πιέζονται με έντονους στόχους παραγωγής σε ασφάλειες, χωρίς αντίστοιχη εκπαίδευση και κουλτούρα συμβουλευτικής,

· ο πελάτης καθοδηγείται σε προϊόντα που εξυπηρετούν πρώτα τον στόχο της τράπεζας και όχι απαραίτητα τις πραγματικές του ανάγκες.

Σε αυτό το περιβάλλον, ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής –που επενδύει χρόνο σε ανάλυση αναγκών, συμβουλευτική και παρακολούθηση μετά την πώληση– αναγκάζεται να ανταγωνίζεται έναν οργανισμό με τεράστια δύναμη επιρροής πάνω στον πελάτη.

Ηλεκτρονικές πλατφόρμες: ασφάλιση σε 1 λεπτό, αλλά με ποιο τίμημα;

Οι ψηφιακές πλατφόρμες και τα comparison sites υπόσχονται:

· ασφάλιση σε λίγα κλικ,

· “την καλύτερη τιμή της αγοράς”,

· γρήγορη διαδικασία χωρίς γραφειοκρατία.

Η τεχνολογία και η διαφάνεια στις τιμές είναι θετικές εξελίξεις. Ωστόσο, στη πράξη:

· η επιλογή γίνεται σχεδόν μόνο με βάση την τιμή,

· ο πελάτης συχνά δεν καταλαβαίνει επαρκώς τις καλύψεις, τους περιορισμούς και τις εξαιρέσεις,

· η έννοια του προσωπικού συμβούλου εξαφανίζεται πίσω από μια ανώνυμη πλατφόρμα και ένα help desk.

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής, που χτίζει σχέση εμπιστοσύνης με τον πελάτη και στέκεται δίπλα του όταν συμβεί η ζημιά, βρίσκεται να συγκρίνεται με μια “μηχανή τιμών” που δεν έχει πρόσωπο, ευθύνη σχέσης ή συνέχεια.

Γιατί μιλάμε για αθέμιτο και όχι απλώς σκληρό ανταγωνισμό

Ο ανταγωνισμός είναι υγιής όταν οι κανόνες είναι ίδιοι για όλους. Στην πραγματικότητα όμως:

· Οι τράπεζες έχουν πρόσβαση σε δεδομένα πελατών που κανένας ανεξάρτητος διαμεσολαβητής δεν μπορεί να αποκτήσει.

· Οι μεγάλες πλατφόρμες εξασφαλίζουν συχνά ειδικές εκπτώσεις και συμφωνίες με ασφαλιστικές εταιρείες, δημιουργώντας διαφορετικούς όρους τιμολόγησης.

· Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής υπόκειται σε αυστηρούς ελέγχους για ενημερωτικά έντυπα, διαδικασίες, κανονιστικές απαιτήσεις, ενώ για άλλους παίκτες της αγοράς η εποπτεία στην πράξη είναι πιο χαλαρή ή πιο δύσκολη.

Έτσι, στην ίδια αγορά συνυπάρχουν επαγγελματίες που οφείλουν να τηρούν κατά γράμμα κάθε λεπτομέρεια του πλαισίου και μεγάλοι οργανισμοί που λειτουργούν με άλλα περιθώρια και άλλες αντοχές.

Ποιος ζημιώνεται τελικά;

Ο αθέμιτος ανταγωνισμός δεν πλήττει μόνο τον επαγγελματία διαμεσολαβητή. Σε βάθος χρόνου:

· ο ασφαλισμένος μπορεί να βρεθεί με λάθος ή ανεπαρκή κάλυψη,

· η κακή εμπειρία από μία ζημιά που “δεν καλύπτεται τελικά” χρεώνεται σε όλη την ασφαλιστική αγορά,

· ενισχύεται η καχυποψία απέναντι στην έννοια της ασφάλισης,

· πιέζονται προς τα κάτω τα ασφάλιστρα και οι προμήθειες, απειλώντας και τη βιωσιμότητα μικρών επαγγελματιών αλλά και την ποιότητα υπηρεσιών.

Τελικά ζημιώνεται και ο κλάδος και ο ίδιος ο καταναλωτής.

Τι χρειάζεται να αλλάξει

Για να γίνει ο ανταγωνισμός πιο δίκαιος και υγιής, χρειάζονται:

1. Ίδιοι κανόνες για όλους Ίδιο πλαίσιο ενημέρωσης, διαφάνειας και ευθύνης για τράπεζες, πλατφόρμες και φυσικά πρόσωπα – διαμεσολαβητές.

2. Περισσότερη διαφάνεια προς τον πελάτη Να είναι ξεκάθαρο τι αγοράζει, τι καλύπτεται, τι δεν καλύπτεται και γιατί προτείνεται ένα συγκεκριμένο προϊόν.

3. Αναγνώριση του ρόλου του διαμεσολαβητή Ο επαγγελματίας ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δεν είναι απλός “πωλητής”, αλλά σύμβουλος διαχείρισης κινδύνων για οικογένειες και επιχειρήσεις.

4. Ενίσχυση των συλλογικών οργάνων Σύλλογοι και θεσμικοί φορείς του κλάδου πρέπει να παρεμβαίνουν με τεκμηριωμένες προτάσεις για τα θέματα του αθέμιτου ανταγωνισμού και της άνισης μεταχείρισης.

Επίλογος

Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής δεν φοβάται τον ανταγωνισμό. Ζητά κάτι απλό και δίκαιο:

να αγωνίζεται στο ίδιο γήπεδο, με τους ίδιους κανόνες.

Μόνο έτσι θα έχουμε μια ασφαλιστική αγορά που στηρίζει την υγιή επιχειρηματικότητα, προστατεύει πραγματικά τον ασφαλισμένο και αναβαθμίζει συνολικά την αξιοπιστία του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης.