Φυσικά Φαινόμενα & Αυτοκίνητο: Το Νέο Νομοθετικό Πλαίσιο και η “Παγίδα” του Φθηνού Ασφαλίστρου

Η κλιματική κρίση δεν είναι πλέον μια θεωρητική συζήτηση, αλλά μια καθημερινή πραγματικότητα. Οι σφοδρές καταιγίδες, οι χαλαζοπτώσεις και οι ξαφνικές πλημμύρες έχουν μετατρέψει την ασφάλιση του αυτοκινήτου από μια τυπική υποχρέωση σε αναγκαία ασπίδα προστασίας.

Στο νέο τοπίο που διαμορφώνεται, η γνώση του νόμου και των όρων του συμβολαίου είναι το μόνο που χωρίζει τον ιδιοκτήτη από την οικονομική καταστροφή.

1. Το Νομοθετικό Πλαίσιο: Τι Αλλάζει με τον Νόμο 5116/2024

Η πολιτεία, αναγνωρίζοντας την αδυναμία του κρατικού μηχανισμού να αποζημιώνει πλήρως και άμεσα για κάθε φυσική καταστροφή, προχώρησε σε σημαντικές ρυθμίσεις.

Συγκεκριμένα, με την απόφαση 94798 ΕΞ 30-05-2025 που δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ (Β’ 2706/02-06-2025), καθορίστηκαν οι λεπτομέρειες για την εφαρμογή του άρθρου 5Α του ν. 5116/2024 σχετικά με την «Ασφάλιση οχημάτων έναντι φυσικών καταστροφών».ΔΕΣ ΕΔΩ ΣΧΕΤΙΚΑ

Η νομοθεσία αυτή καθιστά σαφές ότι η ιδιωτική ασφάλιση αναλαμβάνει κεντρικό ρόλο. Ουσιαστικά, το κράτος «δείχνει» τον δρόμο της ιδιωτικής κάλυψης, θέτοντας συγκεκριμένα κριτήρια για το τι θεωρείται επαρκής ασφάλιση έναντι καιρικών φαινομένων. Αυτό σημαίνει πρακτικά ότι όσοι αμελούν να ασφαλίσουν την περιουσία τους έναντι αυτών των κινδύνων, εκτίθενται ανεπανόρθωτα, καθώς οι κρατικές αρωγές περιορίζονται ή εξαρτώνται άμεσα από την ύπαρξη ιδιωτικού ασφαλιστηρίου.

2. Τι Καλύπτει η “Κάλυψη Φυσικών Φαινομένων”;

Η κάλυψη αυτή αποζημιώνει υλικές ζημιές που θα προκληθούν στο όχημα από:

• Πλημμύρα: Εισροή υδάτων στο εσωτερικό του οχήματος ή παράσυρσή του.
• Καταιγίδα & Θύελλα: Ζημιές από πτώση δέντρων, αντικειμένων ή ανατροπή του οχήματος λόγω σφοδρών ανέμων.
• Χαλάζι: Μια από τις πιο συχνές και δαπανηρές ζημιές, που προκαλεί εκτεταμένες φθορές στο αμάξωμα.
• Χιόνι/Παγετός: Ζημιές από το βάρος του χιονιού ή πτώση πάγου (ανάλογα το συμβόλαιο).

Προσοχή: Η κάλυψη ενεργοποιείται συνήθως όταν τα φαινόμενα χαρακτηριστούν ως «ακραία» ή όταν υπάρχει επίσημη καταγραφή από την Εθνική Μετεωρολογική Υπηρεσία (ΕΜΥ).

3. Οδικός Χάρτης: Τι κάνουμε σε περίπτωση ζημιάς;

Αν το όχημά σας χτυπηθεί από φυσική καταστροφή, η ψυχραιμία και η σωστή διαδικασία είναι το παν:

1. Φωτογραφική Τεκμηρίωση: Πριν μετακινήσετε ή καθαρίσετε το όχημα (π.χ. από λάσπες ή δέντρα), βγάλτε καθαρές φωτογραφίες και βίντεο από όλες τις πλευρές, δείχνοντας το μέγεθος της ζημιάς και το σημείο του συμβάντος.
2. Κλήση στη Φροντίδα Ατυχήματος: Καλέστε άμεσα την ασφαλιστική σας (φροντίδα ατυχήματος) για να γίνει καταγραφή επιτόπου.
3. Δελτίο ΕΜΥ: Σε πολλές περιπτώσεις, η εταιρεία θα ζητήσει βεβαίωση από την ΕΜΥ που να πιστοποιεί ότι στην περιοχή και την ώρα του συμβάντος επικρατούσαν ακραία φαινόμενα.
4. Μην Επισκευάζετε Αυθαίρετα: Μην προχωρήσετε σε καμία επισκευή πριν δει το όχημα πραγματογνώμονας της ασφαλιστικής εταιρείας και εγκρίνει το κόστος.

4. Η Παγίδα της “Φθηνής” Ασφάλισης: Όροι, Απαλλαγές και Εξαιρέσεις

Εδώ βρίσκεται η ουσία του άρθρου. Πολλοί οδηγοί, στην προσπάθειά τους να μειώσουν το κόστος, επιλέγουν ασφαλιστήρια με βάση αποκλειστικά την τελική τιμή. Αυτό είναι ένα τραγικό λάθος.

Ένα “φθηνό” συμβόλαιο φυσικών φαινομένων μπορεί να κρύβει:

• Υψηλή Απαλλαγή (Deductible): Αν η ζημιά είναι 800€ και η απαλλαγή σας είναι 1.000€, δεν θα πάρετε ούτε ένα ευρώ.
• Ειδικές Εξαιρέσεις: Πολλά συμβόλαια εξαιρούν ζημιές στο ηλεκτρικό σύστημα ή στον κινητήρα από υδραυλική πλήξη (αν προσπαθήσετε να βάλετε μπρος μέσα στα νερά).
• Υπασφάλιση: Αν το όχημά σας αξίζει 15.000€ αλλά είναι ασφαλισμένο για 10.000€, σε περίπτωση ολικής καταστροφής θα χάσετε το 1/3 της αξίας του.

Πρέπει πάντα να ελέγχετε:

1. Το ποσό της απαλλαγής ανά γεγονός.
2. Αν καλύπτεται η χαλαζόπτωση (κάποια πακέτα την εξαιρούν ή τη χρεώνουν έξτρα).
3. Αν η αποζημίωση αφορά καινούργια ανταλλακτικά ή ιμιτασιόν/μεταχειρισμένα (ανάλογα την παλαιότητα).

Συμπέρασμα: Ο Ρόλος του Επαγγελματία Ασφαλιστή

Η ασφάλιση του αυτοκινήτου σας δεν είναι ένα απλό προϊόν ραφιού. Είναι ένα νομικό συμβόλαιο με πολύπλοκους όρους που ενεργοποιείται στη δύσκολη στιγμή.

Είναι κρίσιμο να κατανοήσετε ότι πέραν των γενικών κανόνων, οφείλετε να συμβουλεύεστε και να ελέγχετε τους ειδικούς όρους που θέτει η κάθε ασφαλιστική εταιρεία ξεχωριστά. Η ονομασία της κάλυψης μπορεί να είναι ίδια, όμως το περιεχόμενο συχνά διαφέρει. Στις λεπτομέρειες κρύβονται πολλά: από ειδικές εξαιρέσεις για συγκεκριμένα καιρικά φαινόμενα, μέχρι «ψιλά γράμματα» που μπορούν να κάνουν τη διαφορά μεταξύ της πλήρους αποζημίωσης και της απόρριψης της ζημιάς σας.

Η επιλογή, λοιπόν, πρέπει να γίνεται με βάση την αξία της κάλυψης (τους όρους, τις απαλλαγές, το κύρος της εταιρείας) και όχι την τιμή. Ένα ασφάλιστρο που είναι 20€ φθηνότερο τον χρόνο, μπορεί να σας κοστίσει χιλιάδες ευρώ την ώρα της καταστροφής.

Επειδή όμως η αξιολόγηση όλων αυτών των παραγόντων (ΦΕΚ, ειδικοί όροι συμβολαίων, εξαιρέσεις, απαλλαγές) απαιτεί εξειδικευμένη γνώση:

Συνιστώ ανεπιφύλακτα να απευθύνεστε σε έναν Επαγγελματία, Ενεργό και Πιστοποιημένο Ασφαλιστικό Διαμεσολαβητή.

Ο επαγγελματίας ασφαλιστής:

• Θα συγκρίνει τους ειδικούς όρους διαφορετικών εταιρειών για εσάς.
• Θα σας εξηγήσει πού κρύβονται οι παγίδες.
• Θα είναι δίπλα σας στη διεκδίκηση της αποζημίωσης, παλεύοντας για τα συμφέροντά σας.

Μην εμπιστεύεστε την περιουσία σας σε απρόσωπα κέντρα, στο διαδίκτυο, σε τράπεζες ή σε πλατφόρμες τιμολόγησης. Οι αλγόριθμοι δεν γνωρίζουν από νομοθεσία, δεν διαβάζουν τους ειδικούς όρους για εσάς, ούτε μπορούν να σας υποστηρίξουν όταν έρθει η δύσκολη στιγμή της πλημμύρας.

Επιλέξτε Σύμβουλο, όχι απλά Ασφάλιστρο.

Η ασφάλιση αυτή καλύπτει τις ζημιές που προκαλούνται στο ασφαλισμένο όχημα από καταιγίδα,

τυφώνα, λαίλαπα, θύελλα, πλημμύρα, χιόνι (αποκλειστικά από το βάρος χιονιού), χαλάζι, έκρηξη

ηφαιστείου, σεισμό, με την προυπόθεση έγγραφης βεβαίωσης ή ανακοίνωσης από αρμόδια υπηρεσία

σχετικά με το συμβάν και τα χαρακτηριστικά του.

Καλύπτεται η τρέχουσα εμπορική αξία του αυτοκινήτου ή των ασφαλισμένων εξαρτημάτων του που

έχουν ζημιωθεί.

Εκτός από τις Γενικές Εξαιρέσεις του Άρθρου 11 των Γενικών Όρων, η ασφάλιση αυτή δεν καλύπτει:

1. Οποιεσδήποτε ζημιές ή βλάβες από παγετό.

2. Την αναγραφόμενη στο ασφαλιστήριο απαλλαγή, η οποία βαρύνει τον ασφαλισμένο. Απαλλαγή δεν

θα παρακρατείται σε περίπτωση ολικής καταστροφής του ασφαλισμένου οχήματος.

3. Ζημιές σε οχήματα τύπου cabrio (οχήματα δηλαδή ανοιχτού τύπου που φέρουν οροφές

συρόμενες, προσθαφαιρούμενες, μετακινούμενες, μεταλλικές ή υφασμάτινες ή συνθετικές), εφόσον

ο συγκεκριμένος τύπος οχήματος δεν αναγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εφόσον ο

συγκεκριμένος τύπος οχήματος αναγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, και δεν έχει συμφωνηθεί

εγγράφως διαφορετικά, η Εταιρία θα καταβάλει ως αποζημίωση το 50% της ζημιάς που θα υποστεί η

οροφή, εκτός εάν το όχημα φέρει μεταλλική οροφή, οπότε και η Εταιρία θα καταβάλλει το σύνολο της

ζημιάς που θα υποστεί η οροφή αυτή.

Μήπως τελικά οι εταιρίες θέλουν να χάσουν τον ασφαλιστή;

 

Θέλουν τελικά οι ασφαλιστικές τους διαμεσολαβητές;

Ο Ενεργός Ασφαλιστής δίνει Υπεραξία στην Ασφάλεια

 

Ο Επαγγελματίας Ασφαλιστής – Πυλώνας Αξιοπιστίας και Προστασίας στη Νέα Εποχή Αβεβαιότητας

 

Επαγγελματίας Ενεργός Ασφαλιστής: 21+ λόγοι να τον εμπιστευτείς

 

 

Ο Ενεργός Ασφαλιστής δεν πουλάει συμβόλαια — σώζει ανθρώπους και περιουσίες…

 

Ο Ενεργός Επαγγελματίας Ασφαλιστής: Κοινωνικός Φύλακας, Σύγχρονος Συνοδοιπόρος