2ος Πυλώνας Ασφάλισης – Η Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση είναι «Μέσα» στο Νομοσχέδιο για την Επαγγελματική Ασφάλιση, αλλά Κινδυνεύει να Μείνει «Έξω» από την Αγορά!

 

“Η τυπική αναφορά μας ως «διανομείς» δεν αρκεί. Αν δεν
κινητοποιηθούμε μέχρι τις 27 Ιουλίου, η μεγαλύτερη ασφαλιστική
μεταρρύθμιση των τελευταίων δεκαετιών θα γίνει χωρίς εμάς — ή
εναντίον μας.”

“Το διακύβευμα δεν είναι να πάρουμε μία επιπλέον προμήθεια, είναι
το μέλλον του επαγγέλματός μας.”
Ο 2ος Πυλώνας ασφάλισης στην Ελλάδα αλλάζει ριζικά. Το νέο νομοσχέδιο του
Υπουργείου Εργασίας, που βρίσκεται σε διαβούλευση έως τη Δευτέρα 27 Ιουλίου
2026 (09:00), δεν είναι «ένα ακόμη νομοσχέδιο». Είναι ο οδικός χάρτης για μια
αγορά δισεκατομμυρίων που θα καθορίσει πώς θα αποταμιεύουν οι Έλληνες για
τη σύνταξή τους τις επόμενες δεκαετίες.
Το νομοσχέδιο εισάγει τα Ανοικτά ΤΕΑ και το Ομαδικό Ασφαλιστικό Προϊόν
Επαγγελματικής Συνταξιοδότησης (Ο.Α.Π.Ε.Σ.). Παράλληλα, εκτινάσσει τα
φορολογικά όρια εισφορών στο 35% του μισθού ή στις 35.000€ ετησίως. Αυτό
σημαίνει ότι κάθε επιχείρηση, κάθε ελεύθερος επαγγελματίας και κάθε μισθωτός
στη χώρα είναι πλέον εν δυνάμει πελάτης επαγγελματικής ασφάλισης.
Πού βρισκόμαστε εμείς; Το νομοσχέδιο μας περιλαμβάνει ρητά στους «διανομείς
Ο.Α.Π.Ε.Σ.». Όμως, η εμπειρία μας λέει ότι η τυπική αναφορά σε έναν ορισμό δεν
εγγυάται πραγματική συμμετοχή.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ  ΕΔΩ ΤΟ ΝΟΜΟΣΧΕΔΙΟ   Το ν/σ για το μέλλον της επαγγελματικής ασφάλισης γράφεται τώρα – Να λάβουμε Όλοι μέρος ,στη δημόσια διαβούλευση για το νέο νομοσχέδιο

“Αν η διαμεσολάβηση δεν παρέμβει τώρα, οι κανόνες θα γραφτούν,
πάλι, από άλλους.”

Τι αλλάζει στην αγορά: Τα 4 σημεία που πρέπει να γνωρίζετε σήμερα
1. Ανοικτά ΤΕΑ (Ταμεία-Ομπρέλα): Δημιουργούνται ταμεία που θα δέχονται
τις αποταμιεύσεις των υπαλλήλων, εργαζομένων και ελευθέρων
επαγγελματιών από πολλές διαφορετικές επιχειρήσεις χωρίς να χρειάζεται η
ίδρυση νέου νομικού προσώπου. Αυτό ανοίγει την πόρτα της
επαγγελματικής ασφάλισης σε όλες τις Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις (ΜμΕ)
αλλά και όλους τους ελεύθερους επαγγελματίες.
2. Θεσμοθέτηση του Ο.Α.Π.Ε.Σ.: Πρόκειται για ένα τυποποιημένο
συνταξιοδοτικό προϊόν των ασφαλιστικών εταιρειών που εξισώνεται πλήρως
(φορολογικά και εποπτικά) με τα ΤΕΑ. Το ζητούμενο χρόνων της
ασφαλιστικής διαμεσολάβησης για φοροαπαλλαγές στα ατομικά
συμβόλαια, εδώ είναι γεγονός!!! Στην Επαγγελματική Ασφάλιση όλα τα
ασφάλιστρα που αποδίδονται σε ΤΕΑ ή σε Ασφαλιστικές, θεωρούνται
εισφορές και απαλλάσσονται φόρου οι μισθωτοί, οι ελεύθεροι
επαγγελματίες και οι εργοδότες για τις αντίστοιχες εργοδοτικές εισφορές!!!
3. Νέα Φορολογική Κλίμακα: Ο φόρος στις παροχές (σύνταξη ή εφάπαξ) δεν
θα εξαρτάται πλέον από τα έτη ασφάλισης, αλλά από την ηλικία
συνταξιοδότησης. Όσο αργότερα βγαίνει κάποιος στη σύνταξη, τόσο
λιγότερο φόρο πληρώνει (από 2,5% έως 10%), ενώ η πρόωρη ανάληψη (πριν
τα 62) τιμωρείται με φορολόγηση βάσει της γενικής κλίμακας εισοδήματος.
4. Ομαδική Υγεία μέσω ΤΕΑ: Τα επαγγελματικά ταμεία θα μπορούν πλέον να
συνάπτουν ομαδικά ασφαλιστήρια υγείας για τα μέλη τους!!! Οι
Ασφαλιστικές δεν μπορούν να συνάψουν Ομαδικά Ασφαλιστήρια Υγείας,
μόνο Ο.Α.Π.Ε.Σ (δηλαδή σύνταξη μόνο). Ομαδικά Ασφαλιστήρια Υγείας,
όπως και Ατυχήματος, Αναπηρίας και Θανάτου μπορούν μόνο τα Ανοικτά
Τ.Ε.Α.. Τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από μισθωτούς και τις
μικρομεσαίες επιχειρήσεις, θεωρούνται εισφορές και εκπίπτουν από το
φορολογητέο εισόδημα τους. Μέχρι σήμερα μόνο για τον κυρίως
ασφαλισμένο, έως 1.500 ευρώ το χρόνο. Στο υπό διαβούλευση νομοσχέδιο
προτείνεται να εκπίπτει και για κάθε εξαρτώμενο μέλος έως 1.500 ευρώ το
χρόνο!!!

“Η «Παγίδα» του Νομοσχεδίου – Υποχρεώσεις για εμάς, δικαιώματα
για τους άλλους.”

Η κεντρική θέση που πρέπει να υποστηρίξουμε είναι σαφής: Η τυπική αναφορά
των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών ως «διανομέων Ο.Α.Π.Ε.Σ.» δεν αρκεί. Για
πραγματικά ισότιμους όρους απαιτείται πιστοποιημένη, ανεξάρτητη και
λειτουργικά εφικτή συμβουλή σε όλο το φάσμα της επαγγελματικής ασφάλισης,
με πρόσβαση στα αναγκαία δεδομένα, σαφή κατανομή ευθύνης και αναλογικό
πλαίσιο συμμόρφωσης.
Γιατί κινδυνεύουμε;
 Η Ασυμμετρία στη Συμβουλή: Στο Ο.Α.Π.Ε.Σ. (το ασφαλιστικό προϊόν), εκεί
δηλαδή που υπάρχει η δική μας διαμεσολάβηση, η συμβουλή και ο έλεγχος
καταλληλότητας από εμάς είναι υποχρεωτικά. Στο Ανοικτό ΤΕΑ, όμως, η
συμβουλή παρέχεται από το ίδιο το ταμείο και μόνο αν τη ζητήσει ο
εργοδότης. Δεν είναι υποχρεωτική!!! Το μόνο που έχει υποχρέωση να κάνει
ο άνθρωπος του Τ.Ε.Α. που θα μιλάει με τον εργοδότη/ιδιοκτήτη της
μικρομεσαίας επιχείρησης, είναι να τον ενημερώσει ότι μπορεί να ζητήσει
να γίνει μελέτη καταλληλότητας!!!
 Η Αδικία στις υποχρεώσεις: Εμείς, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές είμαστε
υποχρεωμένοι στην πιστοποίηση και επαναπιστοποίηση των γνώσεων και
των ικανοτήτων μας κάθε χρόνο με την παράγραφο 2 του άρθρου 20 του
4583/2018. Στην περίπτωση των ΤΕΑ, ο ίδιος ο πάροχος (το ΤΕΑ) λειτουργεί
ως σύμβουλος για την επιλογή του δικού του προγράμματος!!! Επιπλέον, με
βάσει το άρθρο 74 του υπό διαβούλευση νομοσχεδίου, θα πρέπει να
πιστοποιούμαστε και να επαναπιστοποιούμαστε κάθε χρόνο και στην
Επαγγελματική Ασφάλιση, αλλιώς δεν θα έχουμε το δικαίωμα να
προωθούμε Ο.Α.Π.Ε.Σ.! Γεγονός που δεν ισχύει για τα πρόσωπα που
έρχονται σε επαφή με τον υποψήφιο προς ασφάλιση ή τον ασφαλισμένο

από τα Τ.Ε.Α.!!! Ο ακριβής τρόπος πιστοποίησης της επάρκειας γνώσεων
και ικανοτήτων των διανομέων Ο.Α.Π.Ε.Σ. θα καθοριστεί με απόφαση της
Εποπτικής Αρχής.
 Ποιος συγκρίνει; Ο εργοδότης χρειάζεται βοήθεια για να επιλέξει πριν μπει
στο προϊόν: «Να πάω σε ΤΕΑ ή σε ασφαλιστική;». Το νομοσχέδιο μας αφήνει
έξω από αυτό το κρίσιμο στάδιο, επιτρέποντας στα ΤΕΑ να «αυτο-
συμβουλεύουν» τους πελάτες τους!!!
 Ευθύνη χωρίς Δεδομένα: Τα άρθρα 58-61 μας φορτώνουν με βαριές
υποχρεώσεις (αξιολόγηση ομάδας, προβολές συντάξεων, έλεγχο ανοχής
κινδύνου) χωρίς να υποχρεώνουν τους παρόχους να μας δίνουν τα
απαραίτητα τυποποιημένα στοιχεία για να κάνουμε τη δουλειά μας.
Προσοχή, ελεγχόμαστε όμως για την ορθότητα των δεδομένων που μας
έδωσαν και χρησιμοποιήσαμε!!!

“Η Ευρωπαϊκή Εμπειρία – Δεν ζητάμε προνόμια, ζητάμε το αυτονόητο”
Στις ώριμες ευρωπαϊκές αγορές, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής είναι ο
θεσμοθετημένος σύμβουλος του εργοδότη.
 Στην Ολλανδία, η εποπτική αρχή AFM αναγνωρίζει τον pensioenadviseur ως
τον επαγγελματία που συγκρίνει λύσεις μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και
συνταξιοδοτικών ταμείων, με τους παρόχους να υποχρεούνται να του
παρέχουν όλα τα δεδομένα.
 Στη Γερμανία, οι διαμεσολαβητές δημιουργούν τις εταιρικές λύσεις για τις
ΜμΕ, και η επαγγελματική ασφάλιση είναι βασικό κομμάτι της πιστοποίησής
τους.
 Σε Γαλλία και Ιταλία, οι αρχές (ACPR και IVASS) εντάσσουν πλήρως τη
διαμεσολάβηση στον 2ο Πυλώνα, διασφαλίζοντας ίση προστασία του
πελάτη.
Στην Ελλάδα, το νομοσχέδιο κινδυνεύει να δημιουργήσει μια αγορά δύο
ταχυτήτων: από τη μία οι μεγάλες τράπεζες και τα καθετοποιημένα δίκτυα με
έτοιμες πλατφόρμες, και από την άλλη χιλιάδες ανεξάρτητοι διαμεσολαβητές που
θα είναι «διανομείς» στα χαρτιά, αλλά αποκλεισμένοι στην πράξη.

“Έξι Συγκεκριμένες Προτάσεις για την Παρέμβασή μας στη
Διαβούλευση”

 

Πρέπει να απαιτήσουμε νομοθετικές διορθώσεις που προστατεύουν τον εργοδότη
και τον εργαζόμενο, όχι απλώς τον κλάδο μας:
1. Θεσμοθέτηση του «Πιστοποιημένου Συμβούλου Επαγγελματικής
Ασφάλισης»: Να αναγνωριστεί ο ρόλος του διαμεσολαβητή στη συγκριτική
αξιολόγηση μεταξύ Ανοικτών ΤΕΑ και Ο.Α.Π.Ε.Σ..
2. Ισοδύναμο Πρότυπο Συμβουλής: Δεν μπορεί η συμβουλή να είναι
υποχρεωτική στο ασφαλιστικό προϊόν και προαιρετική (από τον ίδιο τον
πάροχο!) στο ΤΕΑ. Ο εργοδότης πρέπει να έχει πρόσβαση σε ανεξάρτητη
γνώμη.
3. Υποχρεωτικά Συγκρίσιμα Δεδομένα: Οι πάροχοι (ΤΕΑ και ασφαλιστικές)
πρέπει να υποχρεούνται να παρέχουν κόστη, αποδόσεις και κινδύνους σε
τυποποιημένη μορφή.
4. Σαφής Διαχωρισμός Ευθύνης: Ο πάροχος ευθύνεται για την ποιότητα των
δεδομένων και ο διαμεσολαβητής για την ορθή αποτύπωση των αναγκών
του πελάτη.
5. Συμμόρφωση με την Οδηγία IDD (Ν. 4583/2018): Κάθε ασφαλιστική
σύμβαση (συνταξιοδοτική ή υγείας) που συνάπτεται από ΤΕΑ πρέπει να
ακολουθεί τους αυστηρούς κανόνες διανομής και ενημέρωσης που ήδη
εφαρμόζουμε.
6. Αναλογικότητα και Μεταβατική Περίοδος: Οι απαιτήσεις οργάνωσης και
αρχείων πρέπει να είναι εφικτές για τον μέσο διαμεσολαβητή. Η αγορά δεν
πρέπει να ξεκινήσει πριν οριστικοποιηθεί η ύλη και η διαδικασία της νέας
πιστοποίησης.

“Συνάδελφοι, η ώρα της ευθύνης είναι ΤΩΡΑ”

 

Η σιωπή μας θα εκληφθεί ως αποδοχή. Αν δεν συσπειρωθούμε σήμερα μέσω των
συλλόγων, των επιμελητηρίων και των ενώσεών μας, θα δούμε την αγορά των
ομαδικών και των συνταξιοδοτικών να γλιστράει από τα χέρια μας προς μεγάλα,
απρόσωπα κανάλια.
Τι πρέπει να κάνουμε αμέσως:
 Ενημερώστε κάθε συνάδελφο.
 Πιέστε τα σωματεία σας για ενιαία, τεχνικά επεξεργασμένη παρέμβαση στα
άρθρα 3, 6, 9, 48 και 59-61.
 Καταθέστε σχόλια στη διαβούλευση (OpenGov) αναδεικνύοντας την ανάγκη
για ανεξάρτητη συμβουλή ως εγγύηση για το δημόσιο συμφέρον.
“Δεν ζητάμε μερίδιο αγοράς. Ζητάμε το δικαίωμα να προστατεύουμε
τους πελάτες μας με επαγγελματισμό και αξιοπιστία, όπως επιβάλλει
ο νόμος 4583/2018 (IDD).”

Η προθεσμία λήγει στις 27 Ιουλίου. Μην αφήσετε άλλους να
αποφασίσουν για εσάς.

 

Με εκτίμηση
Κώστας Φραγκούλης

Ασφαλιστικός Πράκτορας
Ταμίας Π.Ε.Κ.Α.Π

Συντονιστική Ομάδα ALLGOOD

Σύντομα…. Θα μας  ΑΚΟΥΝ  ΕΔΩ ΑΠΟ ΟΛΟ ΤΟ ΠΛΑΝΗΤΗ ….ΠΑΤΩΝΤΑΣ  ΕΔΩ….ALLGOODRADIO

 

 

Το ν/σ για το μέλλον της επαγγελματικής ασφάλισης γράφεται τώρα – Να λάβουμε Όλοι μέρος ,στη δημόσια διαβούλευση για το νέο νομοσχέδιο

 

ΠΡΟΣΩΠΙΚΗ ΔΗΛΩΣΗ – Η ΑΛΗΘΕΙΑ ΣΕ 4 ΠΡΑΞΕΙΣ του Κώστα Φραγκούλη

 

Μονομερής επιβολή «Δικαιώματος Συμβολαίου» σε υφιστάμενα συμβόλαια και η de facto μείωση των αμοιβών των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών

 

Ιδιωτική Υγεία στην Ελλάδα: Η Κρυφή ”Οικονομική Βόμβα”

 

 

Η ασφαλιστική αγορά δεν σώζεται με ομιλίες και υποσχέσεις Σώζεται με αλήθειες και δράσεις…δείτε video